个人投资理财工具，你知道的有哪些？（上）

　　之前我们一直在强调改变思维方式、提高财商、增加你的资产而不是负债、开始你的被动收入…那么应该怎么做呢？接下来风之水分上下两篇文章来分析目前常见的投资理财渠道和本人的一些做法。

　　1、银行储蓄、国债

　　银行储蓄包括银行定期、结构性存款、大额存单等，这些产品和国债一起，都是以国家信用做担保的。收益在1%-4.5%之间，收益最高的是5年期国债；

　　这种类型产品的优点是稳定、绝对安全；缺点是收益率低，几乎跑不过通胀、流动性差。

　　2、货币基金

　　自从余额宝上线之后，犹如神话里的哪吒，一出生就闹得金融大海巨浪滔天。马云真正做到了“银行不改变，我们就改变银行”，让普通老百姓的理财观念得到了极大的苏醒，之后各大银行迫于存款搬家的压力也相继开发了类似的产品。

　　余额宝类产品本质上是货币基金，货币基金主要投资期限1年内的国债、金融债、央行票据、债权回购以及银行间拆借等。优点是风险非常低、流动性非常好；缺点是收益较低，基本在4%左右，略低于5年国债。当作活期工具还是相当不错的，但是不断的限额，用起来越来越不方便。

　　3、银行理财

　　银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。

　　随着金融业的高速发展，银行理财产品也大规模发行，主要分为固定收益产品、浮动收益产品两大类，具有安全性好、操作方便等特点，虽然近年受其他同业的理财产品所影响规模有所萎缩。但是银行理财一直被认为是较稳妥的理财方式。

　　优点：风险较低，资金链安全、信誉好安全性高，不存在跑路的风险。

　　缺点：投资周期长，一般有锁定期，流动性差，资金起点高（大多5万起），收益低（能达到6%就很不错了）。

　　4、互联网金融

　　P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面，由2006年“诺贝尔和平奖”得主穆罕默德•尤努斯教授首创。

　　P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善，这种新型的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受。一方面出借人实现了资产的收益增值，另一方面借款人则可以用这种方便快捷地方式满足自己的资金需求。

　　国外成功的P2P网络借贷平台 Prosper：成立于2006年，如今拥有超过98万会员，是美国网贷行业鼻祖、规模第二大的网贷平台，得到包括红杉资本、弗朗西斯科合伙人、IVP（Institutional Venture Partners）和 CreditSuisse NEXT Fund在内的主要投资者的支持。

　　2007年国外网络借贷平台模式引入中国后，国内P2P网络借贷平台蓬勃发展，迅速形成了一定规模。综观其在中国的发展历程，自开始经历了无担保——网站默认担保——第三方担保或保险等阶段。2016年8月24日下午，银监会官网正式对外公布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，通过采取自查自纠、清理整顿、分类处置等措施，进一步净化了市场环境，促进了网贷的规范发展。

　　P2P理财方式相较于银行和信托理财灵活性较大，投资门槛也非常之低。这几年随着互联网金融的发展而备受关注，也因此衍生了大量的互联网金融投资理财平台，虽然产品各有差异，但收益上区别并不大。大致为8%-15%之间。

　　优点：投资门槛低、投资期限灵活、操作简单、收益高

　　缺点：需要对各平台背景、产品盈利模式、规范性、行业政策和风向等方面进行全方位的了解，并执行相应的投资策略，否则容易中雷，损失本金。

　　5、股票基金

　　自今年初以来，上证指数已经累计下跌17%，这其中有中美贸易战的影响，但是很大一部分原因与我国的股市定位有关。

　　我国股市的定位是为实体经济提供融资窗口，因此上市公司融资是第一目的，导致很多公司股东的操作手法基本是上市——减持——增发——减持，因此，从大数据统计上来说，小韭菜亏是一定的。

　　基金的话，有股票基金、债券基金还包括前文提到的货币基金；与投资者直接投资于股票市场相比，股票基金具有分散风险、费用较低等特点。对一般投资者而言，个人资本毕竟是有限的，难以通过分散投资种类而降低投资风险。但若投资于股票基金，投资者不仅可以分享各类股票的收益，而且也可以通过投资于股票基金而将风险分散于各类股票上，大大降低了投资风险。

　　选择基金应注意考虑包括基金公司、基金经理、基金持仓以及基金过往业绩等综合因素。

　　6、黄金

　　黄金产品包括实体黄金和互联网黄金，可能有些人说还有黄金期货，在这里强调一下，非债权类产品千万不要上杠杆、千万不要上杠杆、千万不要上杠杆，重要的话说三遍，所以黄金期货在这里剔除，不做考虑。

　　实体黄金是我们所说的投资金条，投资金条的流动性是非常差的，买了不止保管麻烦，真正需要变现的时候也会损失很大一部分差价。

　　那什么是互联网黄金呢？随着黄金需求整体重拾回升态势、金饰消费需求走低、黄金投资需求激增，互联网+时代下，银行系、跨界系、风投系、金企系等越来越多不同背景和特色的企业开始利用互联网，重铸黄金新业态。

　　资金端：“互联网+黄金”为普通消费者和投资者提供“低价买黄金”、“存金生息”和“黄金结构化产品”等一站式服务。资产端：出借实物黄金给珠宝黄金中小企业，支持实体经济发展。平台在线匹配黄金投资者与黄金借入企业双方需求的模式，为黄金投资者实现存黄金有收益；为借入黄金进行生产的企业实现低息黄金周转。

　　总体来说黄金投资的优点是在国际政治环境风云变幻下，利用黄金的避险功能，特别是互联网黄金流动性和门槛都不错，还能享受利息收益。但是黄金产品缺点是价格波动大，需关注国际形势和通胀水平。

　　7、房地产

　　经过十多年的暴涨，房价可以说把炒的属性演绎的淋漓尽致，炒作之后，房产税渐行渐近。长期的房地产调控政策，还得看深圳，6月5号，深圳发布《关于深化住房制度改革加快建立多主体供给多渠道保障租购并举的住房供应与保障体系的意见（征求意见稿）》，深圳将针对不同收入水平的居民和专业人才等各类群体，并计划将住房分为市场商品住房、政策性支持住房、公共租赁住房三大类，到2035年，新增建设筹集各类住房共170万套，其中人才住房、安居型商品房和公共租赁住房总量不少于100万套。深圳的办法本质上是新加坡模式，既不是倒退到福利分房，也不是市场化。这意味着大部分中产阶级将靠政府解决住房问题，地方政府不出多少钱，让渡部分土地收益，通过共有产权房等办法解决中产住房。房地产的黄金时间已过去。

　　优点：安全、人口净流入城市的房产还算保值工具；

　　缺点：门槛高、流动性差、收益受政策地段影响巨大。

　　8、信托产品

　　信托理财产品是由信托公司为投资者提供的一种低风险、收益稳定的金融理财产品，分类形式主要有两种，一种是按投资方式划分，另一种是按资金投向划分，其在产品设计上多样性的特点，各个品种在风险和收益潜力方面也存在很大的分别。国外很多家族的遗产传递避税经常采用信托产品。

　　信托产品的优点：风险较低，收益高能达到8%-10%左右、稳定性好；缺点是：资金起点高往往需50万甚至100万起步、流动性差，锁定期一般为1年以上。

　　另外信托产品需要清楚所投资项目的行业、现金流的稳定程度、未来一定时期的市场状况等因素对项目的成功率加以预测，进而预估信托产品的盈利前景。因此要求投资要对所投的项目较为了解。

　　9、股权投资

　　股权投资按项目的时期可分为天使期、VC期、PE期，其中PE后期是IPO（即通常指的上市）。

　　比如薛蛮子就是著名的天使投资人，当然个人投资股权项目不止需要具备一定的资金实力外，还需具备相应的专业知识、行业背景等，所以一般投资者都是通过股权风险投资基金实现的。另外还有专门投资股权基金的基金，即股权投资母基金。

　　股权投资一般投资门槛非常高，要求100万起，并且需证明个人资金量为300万以上。股权投资基金一般采用5+2或类似的模式，5年为投资期，2年为退出期，整个投资过程比较长。

　　股权投资收益受所投项目影响大，股权母基金行业内部收益率中位数为25%左右。

　　下一期，风之水将对各种投资理财渠道进行对比，分享个人经验，敬请期待~~~~

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