月收入一万元的理财处方
新浪生活
提问：我是广州一家网络公司的项目经理，妻子在一家广告公司做文案。今年我们有了爱情结晶，欢喜之余忙得头昏眼花。从前两人世界的时候，我们是花钱如流水，如今有了宝宝，顿感责任倍增。我们的家庭资产包括5万元的银行活期存款和2万元港币，同时还按揭了一套20万元的商品房，每月需还款2000元。目前我的月收入为7000元，妻子有3000元，年底均有双薪。我和妻子的单位都有社保和医疗保险，父母均健在也有社保。我想知道，像我这种情况该如何来合理安排家庭的各项收支。
回答：我首先指出你现在面临的问题。你一家虽然收入不错，但对家庭的财务管理比较松散；父母虽然现在健康，但因为社保的保障力度不够，家庭存在一病返穷的风险；下有幼子，抚养费用特别是未来的教育费用不是个小数目。另外，你自己与妻子的健康医疗及养老储备也有待考虑。这时就需要建立一个完整的财务规划，对收入进行合理的分配。根据你一家现阶段的收入情况，大体可以做如下分配：消费占比60%，投资占比30%，保障占比10%。
1、 消费支出
每月固定偿还银行贷款2000元，赡养双方父母共1600元，其他基本生活支出控制在2000元。小宝宝刚出世时消费较大，衣服、玩具等不要贪多，避免过分追求名牌，而应以够用、合用为宜。尽量少用卡，月初一次性提取生活支出，直接付现金以遏制盲目消费。减少应酬，共享亲子之乐。除了生活必需品，所有大的开支协商解决。为保留浪漫自由的感觉，夫妻每月可设立200元的奢侈基金，各自随意支配。
2、 投资理财
你现在有银行贷款20万元，资金成本为年利率5.04%，所以选择的投资应高于此成本，否则应该先还贷款。另外，你父母年事已高，随时可能需要大笔支出，投资上还要兼顾收益性与流动性。由于你们夫妻两人都没有投资经验，所以不宜直接进入股市，但可运用懒人投资法，定额定期买入基金。如每月1日用3000元平均分三份买入三支过往业绩良好的封闭或开放式基金，长期持有，不要去理会基金价格的高低走势。一般来说，基金的平均利润率通常高于贷款利率，而且基金有专家理财的优势。至于选择三支基金而不是一支，是为了降低单支基金的运营风险。当你需要大笔用钱的时候，基金可以马上变现。在我国，相当部分的基金平均年收益率都在10%以上，长期投资风险较低，累积下来的资金非常可观（见下表）。此外，你可以将2万元港币存入中国银行，开立外汇交易账户炒炒汇。年底双薪的1万元，可以考虑换成黄金，以抵御通货膨胀的影响。
3、 风险保障
可以把家庭成员的人身风险转移给保险公司，以避免意外发生时家庭出现财务困难。陈先生你是家庭经济收入的主要来源，应有足额的保障，保险额应相当于现有的贷款额加3倍的年收入。鉴于现有医疗保障存在不足，夫妻俩及宝宝都应购买一定的健康险以防备重大疾病及住院治疗的大笔支出。宝宝未来的高等教育必不可少，可在保险公司进行强制性储蓄。另外，还可以选择分红型的保险，以抵御通货膨胀及市场利率变化的风险。
4、应急储备
你上有老下有小，各种突发的无准备支出可能比较多，应储备好充足的应急金，并强调其流动性与安全性。现有的活期存款5万元中，可留2万元做活期，以便随时能从银行提出，1万元存为定期，用另外的2万元买入二级市场的国债，国债的利率较高而且免税，又可以随时变现。(来源：生活论坛)
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