浅谈投资

　　近来，总是听到朋友在讨论我们的身边的理财方式。那我就简单聊一下，我对他们聊到的理财方式的看法。我也收集了一些这方面的资料，我也分享给大家看看。大家也可以说说自己的看法。

　　方式一：银行定存

　　特 点：风险低，收益少

　　根据定存的时间长短，利率各不一样。一般有三个月、半年、一年、三年、五年。大家可以根据闲置钱的多少进行选择。

　　以下是我们最近的存款利率，供大家参考：

　　调整后利率(%)

　　一、城乡居民和单位存款

　　（一）活期存款 0.35

　　（二）整存整取定期存款 -

　　三个月 1.10

　　半年 1.30

　　一年 1.50

　　二年 2.10

　　三年 2.75

　　二、各项贷款

　　一年以内（含一年） 4.35

　　一至五年（含五年） 4.75

　　五年以上 4.90

　　三、个人住房公积金贷款

　　五年以下（含五年） 2.75

　　五年以上 3.25

　　PS：我们身边的一部分朋友，如果没接触过理财产品的，基本上只会放在银行，而且还是活期的！活期的，悲剧啊，现在银行的存款年利率连百分之1都不到，就连定期的最多也不会超过百分之5；再回过头来看看我们的物价，上涨幅度均在6%以上，有的商品物价都已经翻了几番！试问如果我们把钱只是放在银行，我们能跟得上社会发展的节奏吗？ 另外，我们的钱在不断地贬值啊。意味着我们存在银行里的钱，只会不断地缩水，我们辛辛苦苦赚回来的钱，却在不知不觉中流失。 还有几个问题，值得我们深思：为什么富人明明有钱，还要向银行贷款？他们贷款以后，钱都用到哪里去了？为什么穷人是越来越穷，富人越来越富？穷人和富人之间，究竟缺什么东西？

　　方式二：货币资金、各类宝

　　首先，货币资金是指可以立即投入流通，用以购买商品或劳务，或用以偿还债务的交换媒介。

　　特 点：无门槛，风险低，收益较定存高。

　　货币资金深入百姓心中，是因为余额宝，之后兴起一大批宝类产品，目前主要有余额宝、百度利滚利、理财通、联通的沃百富，京东商城的小金库等。这种理财方式，目前收益比银行定存要高一点。

　　PS：对于各类宝，我只能深深的叹口气，这和存在银行没有多大的差别。不过相对来说：比银行定存灵活性要高一点。如果靠这个能过活，我就不知道马云这些大哥他是怎么想的？他创造出来的东西，他自己得不到利润，还要养活那么多人，我相信这不现实哈~所以，真正的得靠我们自己去找出路才是真的！那么问题又来了，我们的钱，要怎么合理利用呢？我们每天辛苦上班所取得的收入，如何才能够让它保值、升值？

　　方式三：银行理财产品

　　特 点：风险低，收益较定存高

　　银行不定期会推出理财产品，不过门槛一般是五万、十万、二十万或更高。投资时间一般在三个月，半年不等。一般收益年利率在百分之四之下，属于保本型理财产品；年利率在百分之五以上的，银行都称之为非保本型理财产品，有风险，但金融环境大好的形式下，不保本的概率也是很低的。

　　PS：提到银行的理财产品，给没做过的朋友说一声，所谓的百分之4、百分之5以上，指的是年利率，因为我之前在银行工作的朋友，就提到他有个客户误以为是三个月就有百分之4的收益，造成了一些小尴尬。哎，银行的理财产品，我不得不吐槽一句：收益率真是：低！低！低！我只能弱弱的说一句，把钱存在银行，真心伤不起。如果做了定存或者理财，不仅没什么利息，甚至还可能分分钟倒贴。我那可爱的老妈就有遇到这事，所以，我对此表示，真心觉得银行拿着我们的钱去贷给企业家，拿着我们的钱赚钱，真牛！我不会让你得逞的~

　　方式四：债券，国债

　　特 点：风险低，收益低

　　国债风险最低，说通俗点就是借钱给国家，一段时间后还给你部分利息。其他债券，也要看债券方是谁，只要公司不倒闭，基本上都会给你利息的。通过银行购买，这种方式风险比较低，收益也低，一般年利率在百分之四以下。

　　PS：国债:其实就是一种债券,它只是国家发行的！又称国家公债!，按照债的一般原则，通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系。

　　发行主体是中央人民政府!我们目前还不允许发行地方债。信用程度高，一般称为“无风险债券，金边债券”。

　　国债信誉度最大，但是一般利润较小，但是风险最低，几乎没风险。

　　如2015年我国国债，时间是3-5年，票面利益从4.92-5.32%不等，并且是到期才一次还本付息。也就是拿着你的资金，用三到五年，再还给你本金和收益。

　　债券：一般是企业.公司发行,利润较大但是风险高。种类也很多:有企业债.金融债.证券公司债.保证公司债等等.都是按发行主体不同进行区分。想向投资者发行，并且承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。债券的本质是债的证明书，具有法律效力。债券购买者与发行者之间是一种债权债务关系，债券发行人即债务人，投资者（或债券持有人）即债权人。

　　债券的票面利率取决于债券发行时的市场利率、债券期限、发行者信用水平、债券的流动性水平等因素。

　　由债券收益率的计算公式（债券收益率=（到期本息和-发行价格）/（发行价格×偿还期）×100%）可知,市场利率的变动与债券价格的变动呈反向关系,即当市场利率升高时债券价格下降,市场利率降低时债券价格上升。市场利率的变动引起债券价格的变动,从而给债券的买卖带来差价。市场利率升高,债券买卖差价为正数,债券的投资收益增加；

　　当然,如果投资者债券买卖的时机不当,也会使得债券的投资收益减少。

　　债券投资的成本大致有购买成本、交易成本和税收成本三部分。购买成本是投资人买入债券所支付的金额(购买债券的数量与债券价格的乘积,即本金)；交易成本包括经纪人佣金、成交手续费和过户手续费等。

　　市场供求、货币政策和财政政策会对债券价格产生影响,从而影响到投资者购买债券的成本,因此市场供求、货币政策和财政政策也是我们考虑投资收益时所不可忽略的因素。债券的投资收益虽然受到诸多因素的影响,但是债券本质上是一种固定收益工具,其价格变动不会像股票一样出现太大的波动,因此其收益是相对固定的,投资风险也较小,适合于想获取固定收入的投资者。

　　但总体来说，这种方式我不建议去选择，除非真的没有其他理财方式了。

　　总结前四种方式：大家有没有留意或者发现：这几种方式的收益，在央妈妈的鼓励下，一直在调整，而且还是呈现下降趋势~

　　方式五：股票、期货、现货

　　特 点：风险高，收益高

　　股票是上市公司发行的所有权凭证。主要以公司经营情况分红盈利。非专业人士不建议涉入其中。股市有风险，入市需谨慎，是有道理的。

　　PS：对于股票我有话要说：股票，曾经让我为它疯狂、让我为它兴奋不已的方式，可如今：只剩下深深的叹息。记得刚涉及股票市场，是在11年的时候，在同事的指引下：进入了股市。刚开始觉得挺神奇、挺好玩的，但慢慢发现，越来越多的东西自己看不懂，根本就没办法把握。这让很多和我一样的朋友可能会遇到很多相同的狗血情节：资金被套、最后割肉出来。结果就是亏了。为什么？为什么我们散户辛辛苦苦赚的钱，在股市里几个月打个转就会亏损的这么严重，包括我身边的朋友绝大部分都是亏损的！我实在想不通！后来慢慢的，越来越多的人深套了，损失惨重。这几年多少人在股海沉浮，究竟有多少人在股市里面赚到了钱？如果股市让那么多人亏钱了，可为什么还有那么多人趋之若鹜？到最后，亏损了才知道回头？我摸着良心说一句：股市，我真的不懂！看不懂，也摸不透！有的时候就觉得，什么GP专家，说的都是什么？！什么东西都让你说完了，那有什么用？！所谓的专家，你们省省吧，真的觉得你们好恶心！而且还有可能被庄家操纵，一个不及时，就会面临套死的，那么我为什么还要把自己的钱拿进去打水漂？！

　　期货（Futures）与现货不同，现货是实实在在可以交易的货（商品），期货主要不是货，而是以某种大众产品如棉花、大豆、石油等及金融资产如股票、债券等为标的标准化可交易合约。因此，这个标的物可以是某种商品（例如黄金、原油、农产品），也可以是金融工具。

　　期货是零和市场，期货市场本身并不创造利润。在某一时段里，不考虑资金的进出和提取交易费用，期货市场总资金量是不变的，市场参与者的盈利来自另一个交易者的亏损。

　　交收期货的日子可以是一星期之后，一个月之后，三个月之后，甚至一年之后。

　　期货最大的特点：散户做不了，开户门槛50万起；这是我们小老百姓没办法涉足的领域。试问能拿出50万做投资的人，他是不是起码有七位数的资产或者收入？而且相对没那么灵活，还有杠杆和点差，相对收益高，风险也大！

　　现货（Actuals）亦称实物（physicals），指可供出货、储存和制造业使用的实物商品。可供交割的现货可在近期或远期基础上换成现金，或先付货，买方在极短的期限内付款的商品的总称。

　　现货交易和期货交易的操作方法非常相似，交易都是T+0，而且有做空机制，交易很灵活，不像股票只能做多。它跟期货的区别在于：期货是做远期合约，可以放大交易，所以风险很大；现货交易是有真实的产品在那，而且是一般2%~20%的保证金，交易风险小；当然，风险小，收益相对期货也较小。现货交易实行的是T+0交易制度，每天可以反复做多手。采用2%~20%保证金交易，具有杠杆作用，提高投资者资金利用率；具有买涨卖跌的双向交易机制，无论价格上涨还是下跌，都有投资机会。

　　现在对于现货行业：我知道的是很多人在一夜之间资产缩水了大半，甚至一夜之间什么都没了，也就是现货行业所谓的爆仓，越来越多的人在亏损，我自己也经历过，虽然现货行业门槛也不高，但是真的一不留神，你投资的金额就血本无归啊。几万块钱说没有就没有，这真的很坑！因为杠杆这个东西，再加上点差和手续费，一个操作不得当，很有可能笑着进去，哭都没有眼泪的出来，我只能默默地说一声，现货行业收益高、风险也大啊！

　　方式六：基金定投

　　特 点：风险高，收益高

　　基金定投简而言之，定期定额投资。这是一种长远的投资，选好一支基金很重要。另外，现在通过银行购买的基金定投，每个月的日子是可以更改的，金额也是可以变更的。

　　PS：基金定投是定期定额投资基金的简称，是指在固定的时间（如每月8日）以固定的金额（如500元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。人们平常所说的基金主要是指证券投资基金。

　　基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本， 因此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，不必再为入市的择时问题而苦恼。

　　由于定期定额是分批进场投资，当股市在盘整或是下跌的时候，由于定期定额是分批承接，因此反而可以越买越便宜，股市回升后的投资报酬率也胜过单笔投资。对于中国股市而言，长期看应是震荡上升的趋势，因此定期定额非常适合长期投资理财计划。

　　不过买基金定投，更多的是随着市场变化而获得收益，整体来说，会是获利的，但可能收益也不高，我之前都是买100整数倍份额的基金，整天来说是赚钱的。但后面也没买了，收益太低了。这种适合那种，长期、稳健的投资人群。

　　方式七：信贷

　　特 点：风险高，收益高

　　目前信贷产品门槛都在100万以上，很多人会通过几个人凑份子购买。收益年利率一般在百分之八之上。

　　信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的货币借贷行为。广义的信贷是指金融机构存款、贷款、结算的总称。狭义的信贷一般指银行或信用社的贷款。信贷不是指信用贷款。

　　贷款风险的产生，往往在贷款审查阶段就开始了，综合司法实践中发生的纠纷，在贷款审查阶段出现的风险主要出现在以下环节。

　　（一）审查内容遗漏银行审贷人员挂一漏万，造成信贷风险。贷款审查是一项细致的工作，要求调查人员就贷款主体的资格、资质、信用、财产状况进行系统的考察和调查。在实践中，有些商业机构会因此项造成大量资金流失，坏账等情况。

　　（二）没有尽职调查在实践中，有关审贷人员，往往只重视文件的识别，而缺乏尽职的调查，这样，很难识别贷款中的欺诈，造成信贷风险。

　　（三）判断错误银行没有对有关内容听取专家意见，或由专业人员进行专业的判断。 审贷过程中，不仅仅要查明事实，更应当就有关事实进行法律、财务等方面进行专业的判断。

　　对于这一块，我比较空白，希望知道的朋友进行补充。

　　方式八：P2P网贷

　　特 点：风险高，收益高

　　现在网上很多P2P贷款的方式，人人贷，陆金所。它是通过需要借钱和有钱借的人通过网上中介实现的。这种网贷风险相对较高，但是收益也高。网上也很多欺骗的网站，携款跑人的，所以一定要好好看下网站的可信度。（这类型的公司跑路的也有很多啊！）

　　PS：P2P金融又叫P2P信贷，是互联网金融（ITFIN）的一种。意思是：个人对个人。

　　P2P金融指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，自行决定借出金额实现自助式借款。

　　主要分为两种模式，基于电子商务的网络P2P金融和传统线下的P2P金融。

　　P2P平台主要存在两大问题，一是预期投资回报率过高，而实体经济却难以维持业绩并导致运营平台的资金链断裂；二是针对雨后春笋般四处开花的P2P，既没有门槛，政府也缺乏统一的征信平台。现在的P2P就像传统借贷行业银行，也可以分为直接融资和间接融资。在直接融资方面，P2P平台仅充当信息披露角色，帮助资金供求双方进行更高效的匹配，而不涉及资金运作，也不参与担保；但是在间接融资方面，P2P平台充当了以往商业银行金融中介的职能，负责从一方接入并向资金需求方提供实质资金，在这种情况下P2P就担当了资金转让与风险中介的角色。对于直接融资性质的P2P平台，更需要的是借款一方的征信数据；而对于间接融资P2P，由于其担当的是小额放贷机构的角色，甚至与非法集资只有一线之隔。而资金提供方此时的出资就好比是给一个放贷机构提供贷款，因此就不得不考虑该机构的信用程度。此时不仅仅需要资金需求方即实体企业的征信数据，P2P公司的信用数据也是必需的。

　　这只是我自己一点的个人见解和收集的一些资料，给大家参考，有什么可以互相交流、探讨。谢谢！

标签： 净值型理财产品是什么意思